Né en octobre 2019, le Plan d’épargne retraite PER est devenu un des meilleurs produits destinés à recueillir l’épargne salariale des travailleurs, par le biais du PERCO qui est le Plan d’épargne retraite collective. Dans cet article, nous mettrons à la lumière le mode d’alimentation de ce plan, de même que les modalités de gestion financière.
Le mode d’alimentation du PERCO
Si vous comptez ouvrir un PERCO, sachez que vous pourrez l’alimenter de différentes manières :
- via vos versements volontaires : vous versez à votre propre rythme, ou mettez en place le système des versements programmés. Dans ce cas, votre plan sera alimenté par vos propres soins, certes, mais de manière régulière
- par le biais des intéressements, des participations et des abondements provenant de votre employeur
- par votre compte épargne-temps (CET), c’est-à-dire la conversion en numéraire de vos congés et jours de repos non jouis
- via les encours transférés qui proviennent de vos anciens contrats, voire des autres compartiments de votre PER – à savoir votre PER individuel ou PERIN. Pour rappel, le PER comporte trois plans qui sont le PERIN, le PERCO et le PERCAT ou PER catégoriel (également destiné à accueillir l’épargne salariale des cadres et dirigeants d’entreprise).
Notons que même si le salarié quitte l’entreprise, il continue à conserver son plan qui pourra alors être alimenté par son nouvel employeur si ce dernier a mis en place son propre système d’épargne salariale au sein de l’entreprise.
Les modalités de gestion financière
L’épargne dans un PER sera destinée à la capitalisation et pour cela, votre gestionnaire les mobilisera dans des placements destinés à générer les meilleurs rendements. Les adhérents du PERCO ont ainsi le choix entre trois modes d’investissement au moins et ce, dans le but de répartir les risques. Rappelons en effet que les supports en unités de compte des PER sont certes source d’excellents rendements, mais sont également susceptibles de générer des risques importants de perte en capital.
Les adhérents peuvent choisir eux-mêmes leur arbitrage, c’est-à-dire la destination de leur épargne pour être fructifiés, par rapport aux choix d’investissements susmentionnés. Ces choix peuvent reposer sur des Organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) ou dans des Fonds d’investissements alternatifs (FIA). Dans certains cas, l’épargne peut aussi être placée sur les Fonds communs de placement d’entreprise (FCPE) ou des Sociétés d’investissement à capital variable (SICAV). L’épargne peut aussi être fructifiée à travers des fonds investis dans les entreprises solidaires.
À noter que l’arbitrage sera modifié au fur et à mesure de l’approche de l’âge de départ à la retraite afin de diminuer les risques.
Important donc, de bien connaître à l’avance quels sont les différents supports proposés par le PERCO afin de choisir ceux les plus adaptés à votre propre profil d’épargnant. Vous pouvez réaliser votre propre comparatif en tenant compte des niveaux de risque pour chaque choix de placement, de même que les rendements qui en proviennent. Ce qui va vous permettre de réaliser vos différentes simulations.
Rappelons en outre, que ce sont des spécialistes en asset management qui gèrent ces différents supports. Il serait donc judicieux de bien analyser les performances de cette dernière en matière de gestion d’actifs, tout en tenant compte de sa capitalisation et de son expertise afin de garantir la sécurité de votre épargne.
Le PERCO pour accueillir les encours des anciens contrats
Si vous détenez encore d’anciens contrats d’épargne salariale, sachez que vous avez la possibilité de transférer leurs encours dans votre PERCO afin de bénéficier de tous les avantages que propose ce dernier. Le PER est d’ailleurs le nouveau produit d’épargne intégrant de multiples atouts pour préparer sereinement et efficacement votre retraite.
